Regnestykket i en gjeldsordning er enklere enn folk tror. Du beholder et livsopphold etter faste satser, pluss boutgiftene dine. Alt over det går til kreditorene, hver måned, i normalt fem år. Kalkulatoren under gjør beregningen.
Hva sitter du igjen med?
Alt regnes i nettleseren din. Ingenting sendes til oss.
Slik ser det ut
Satsene kalkulatoren bruker
Livsoppholdssatsene er fastsatt i forskrift og gjelder fra 1. juli 2026. De er de samme ved gjeldsordning og ved utleggstrekk.
| Kategori | Per måned |
|---|---|
| Enslig | 11 388 kr |
| Gift eller samboende, per person | 9 644 kr |
| Forsørger ektefelle, samlet | 19 288 kr |
| Barn 0–5 år | 3 645 kr |
| Barn 6–10 år | 4 835 kr |
| Barn 11–14 år | 6 102 kr |
| Barn 15 år og over | 7 020 kr |
Strøm er ikke en boutgift
Forskriften § 3 tredje ledd holder strøm, oppvarming og innboforsikring utenfor boutgiftene – de er dekket av livsoppholdssatsen. Kommunale avgifter og felleskostnader er derimot boutgifter og skal med. Dette er den vanligste feilen når folk regner selv, og den slår ut med flere tusen i måneden.
Tre regnestykker
Tallene under er regnet med satsene over, slik kalkulatoren gjør det.
Enslig, 32 000 i inntekt, 12 000 i husleie
Livsopphold 11 388 + boutgifter 12 000 = 23 388 kroner beholder du. Av 32 000 blir det 8 612 kroner i måneden til kreditorene, og 516 720 kroner over fem år. Har du to millioner i gjeld, blir det likevel bare en firedel – resten slettes ved ordningens slutt.
Forsørger ektefelle, to barn på 3 og 8 år, 45 000 i inntekt
Livsopphold 19 288 + 3 645 + 4 835 = 27 768 kroner. Med 15 000 i boutgifter beholder husstanden 42 768 kroner, og 2 232 kroner i måneden går til kreditorene – 133 920 kroner over fem år. Forskjellen fra det første eksempelet viser hvor mye forsørgeransvar betyr.
Enslig med barn på 16 år, 28 000 i inntekt, 14 000 i boutgifter
Livsopphold 11 388 + 7 020 = 18 408 kroner. Med boutgiftene blir behovet 32 408 kroner, altså 4 408 kroner mer enn inntekten. Her er det ingenting til kreditorene – og det er en situasjon som taler for, ikke mot, at vilkårene for gjeldsordning er oppfylt.
Hvordan pengene fordeles mellom kreditorene
Beløpet du betaler går ikke til én kreditor av gangen. Det fordeles forholdsmessig mellom alle kravene i ordningen, etter størrelse. Skylder du 800 000 til én bank og 200 000 til en annen, får den første fire femtedeler av hver innbetaling.
Unntaket er kravene som skal ha full dekning. De tas først, og reduserer det de øvrige kreditorene deler på. Har du en betydelig bidragsgjeld eller en bot, kan det bety at de vanlige kreditorene i praksis får svært lite.
Hva kalkulatoren ikke tar høyde for
Beregningen er den samme namsmannen starter med, men den er et utgangspunkt, ikke et vedtak. Flere ting kan endre resultatet i begge retninger:
- Krav som skal ha full dekning. Bidrag, bøter og erstatning for straffbare forhold er med i ordningen, men skal dekkes fullt ut. Det tar av potten før de andre kreditorene får noe. Se hvilke krav dette gjelder.
- Særlige utgifter. Dokumenterte utgifter til behandling, medisiner eller nødvendig arbeidsreise kan komme i tillegg til satsen.
- Boligen. Har du bolig som overstiger husstandens rimelige behov, kan du ha plikt til å selge – da endres både boutgiften og formuesbildet. Se boligreglene.
- Lengden. Fem år er hovedregelen for tvungen ordning, men perioden kan bli lengre. Betydelig studiegjeld taler for eksempel for lengre periode enn fem år.
Hvis resultatet blir null
Viser kalkulatoren at det ikke er noe igjen til kreditorene, betyr ikke det at gjeldsordning er utelukket. Tvert imot: en ordning der du betaler lite eller ingenting er fullt mulig, og for mange er det nettopp den situasjonen som gjør at vilkåret om å være «varig ute av stand til å oppfylle sine forpliktelser» er oppfylt.
Det motsatte er også verdt å merke seg. Viser kalkulatoren at du har flere tusen igjen hver måned, kan namsmannen mene at du ikke er varig betalingsudyktig, men bare har for høy gjeld i forhold til inntekten akkurat nå. Se hva som ligger i vilkårene.
Sammenlign med et utleggstrekk
Det samme regnestykket ligger til grunn for et vanlig utleggstrekk, men med én avgjørende forskjell: trekket fortsetter til kravet er betalt, mens gjeldsordningen har en sluttdato og sletter resten. Regn ut trekket i trekk-kalkulatoren, og se hvor lenge det ville vart i nedbetalingskalkulatoren. Er svaret der «kravet vokser» eller «tjueto år», er det i praksis svaret på om du bør søke.
Spørsmål og svar
Hvor mye må jeg betale under en gjeldsordning?
Alt du har igjen etter livsoppholdssatsen og boutgiftene dine. Satsen er 11 388 kroner i måneden for enslige fra 1. juli 2026, med tillegg per barn. Boutgiftene kommer på toppen. Det som er igjen av inntekten, fordeles mellom kreditorene.
Regnes strøm som boutgift?
Nei. Strøm, oppvarming og innboforsikring er dekket av livsoppholdssatsen, jf. forskriften § 3 tredje ledd. Kommunale avgifter og felleskostnader er derimot boutgifter og skal legges til. Dette er den vanligste feilen når folk regner selv.
Hva om jeg ikke har noe igjen å betale med?
Da kan du fortsatt få gjeldsordning. En ordning der du betaler lite eller ingenting er fullt mulig, og situasjonen er nettopp det vilkåret om å være varig ute av stand til å oppfylle sine forpliktelser sikter til.
Varer gjeldsordningen alltid fem år?
Fem år er hovedregelen for tvungen ordning, og frivillig ordning sier «normalt fem år». Perioden kan bli lengre – taket er ti år, og over åtte år bare i helt særegne tilfeller. Betydelig studiegjeld er et forhold som taler for lengre periode.
Er beregningen den samme som ved utleggstrekk?
Selve regnestykket er det samme, og satsene er de samme. Forskjellen er hva som skjer til slutt: utleggstrekket løper til kravet er betalt, mens gjeldsordningen har en sluttdato og sletter restgjelden.
Kilder og regelverk
- Forskrift om livsoppholdssatser ved utleggstrekk og gjeldsordning
- Gjeldsordningsloven § 4-3 – livsopphold under ordningen
- Gjeldsordningsloven § 5-2 – gjeldsordningsperioden
- Gjeldsordningsloven § 4-8 – krav som skal dekkes fullt ut
Innholdet er kontrollert mot kildene 21. august 2026.