Gratis gjeldsrådgivning: her får du hjelp

Det finnes to gratis inngangsdører, og de utfyller hverandre. Den ene er et telefonnummer du kan ringe i dag. Den andre er en tjeneste kommunen din er lovpålagt å gi deg, og som du har krav på uansett inntekt.

Ingen av dem koster noe. Det er verdt å si tydelig, fordi det finnes kommersielle aktører som tar betalt for å «rydde opp i gjelden din» og som ofte bare gjør det kommunen ville gjort gratis.

Ring først, avtal time etterpå

Telefonen er lavterskel med vilje. Du trenger ingen sak hos NAV fra før, du trenger ikke å motta ytelser, og du trenger ikke å ha oversikt over gjelden din for å ringe. Det er ofte nettopp mangelen på oversikt som er grunnen til at folk ringer.

Rådgiveren på telefonen kan svare på hva et brev betyr, hva som skjer videre i en sak, hvilke frister som gjelder, og om saken din er av en type som bør til en gjeldsrådgiver. Vil du ha noen til å gå gjennom hele økonomien din, er neste steg en time på NAV-kontoret der du bor.

Ringer du i en akutt situasjon – utkastelsesvarsel, tvangssalg av bolig, en frist som går ut i morgen – si det med en gang. Da behandles henvendelsen annerledes enn en generell forespørsel.

Du kan også ringe på vegne av noen andre, eller sammen med dem. Mange gjør det: en voksen som ringer for en forelder, en venn som sitter ved siden av. Skal rådgiveren snakke om en konkret sak, må du ha fullmakt fra den det gjelder, men generelle spørsmål om hvordan reglene virker kan hvem som helst stille.

Kommunens plikt: opplysning, råd og veiledning

Kommunen har en lovfestet plikt til å hjelpe. Sosialtjenesteloven § 17 lyder i sin helhet:

Legg merke til at ordene «økonomisk rådgivning» eller «gjeldsrådgivning» ikke står der. Paragrafen er en generell plikt til opplysning, råd og veiledning – ikke en egen gjeldsrådgivningsparagraf. Økonomisk rådgivning regnes som en del av tjenesten, og det er slik kommunene selv praktiserer den, men hjemmelen er den brede formuleringen over.

To ting følger av dette som er verdt å vite:

• Dette er en tjeneste, ikke et tilbud. § 17 står i lovens kapittel om individuelle tjenester, sammen med reglene om stønad til livsopphold. Det er noe du har krav på, ikke noe kommunen kan velge bort når budsjettet strammes til.
• Kommunen kan ikke avvise deg med at den mangler kompetanse. Andre punktum sier at kommunen så vidt mulig skal sørge for at andre gir hjelpen hvis den ikke kan gi den selv.

Du finner tjenesten på NAV-kontoret i kommunen din. Noen kommuner kaller stillingen økonomisk rådgiver, andre gjeldsrådgiver. Det er den samme tjenesten.

Hva en gjeldsrådgiver faktisk kan gjøre

1. Lage oversikten. Samle alle kravene, finne ut hvem som eier hva, og sette opp et realistisk budsjett. Mange oppdager først her at gjelden er mindre – eller større – enn de trodde.
2. Forhandle med kreditorene. En rådgiver som ringer på dine vegne blir ofte møtt annerledes enn du blir. Betalingsutsettelse, rentestopp og avdragsordninger er det som oftest kommer ut av det.
3. Vurdere om noe kan bestrides. Er kravene riktige? Er noe foreldet? Er salærene beregnet etter riktig sats?
4. Sjekke at du får det du har rett på. Bostøtte, ytelser du ikke har søkt om, feil i skattetrekket. Noen ganger er det her det største beløpet ligger.
5. Hjelpe deg med å søke gjeldsordning. Rådgiveren kjenner skjemaene og vet hva namsmannen trenger av dokumentasjon.

Det rådgiveren ikke kan, er å slette gjeld. Ingen kan det utenfor en gjeldsordning eller en avtale kreditoren selv går med på.

Ta med dette til timen

• Alle kravbrev, purringer og inkassovarsler – også de du ikke har åpnet.
• Siste skattemelding og de tre siste lønnsslippene eller ytelsesutbetalingene.
• Kontoutskrifter for de siste tre månedene.
• Låneavtaler, kredittkortavtaler og eventuelle kausjonserklæringer.
• Alt du har fått fra namsmannen, forliksrådet eller et inkassoselskap det siste året.

Har du ikke alt: kom likevel. En ufullstendig bunke er et bedre utgangspunkt enn ingen bunke, og rådgiveren vet hvordan man skaffer resten.

Når rådgivning ikke er nok

Er du varig ute av stand til å betale gjelden din, er gjeldsordning veien – ikke enda en betalingsavtale. Vilkåret i gjeldsordningsloven § 1-3 er nettopp det: varig betalingsudyktighet.

En gjeldsrådgiver hjelper deg med å vurdere om du er der, og med selve søknaden. Deretter er det namsmannen som åpner gjeldsforhandling. Mer om det i vilkårene for gjeldsordning og slik søker du gjeldsordning.

Mellom rådgivning og gjeldsordning ligger en tredje mulighet: en ren privatrettslig avtale med kreditorene, forhandlet fram med hjelp fra rådgiveren. Den er raskere og mindre inngripende, men den binder bare de kreditorene som faktisk signerer, og den gir ingen betalingsutsettelse overfor de andre. En kreditor som ikke er med på avtalen kan gå til namsmannen dagen etter at den er inngått. Se frivillig ordning med kreditorene.

Har du allerede en sak hos namsmannen?

Rådgivning er ikke bare noe man gjør i forkant. Løper det et utleggstrekk i lønna di allerede, er det tre spørsmål en rådgiver kan hjelpe deg med å stille:

• Er trekket riktig beregnet? Du skal beholde livsopphold og boutgifter. Livsoppholdssatsene ble endret 1. juli 2026, og en enslig skal beholde 11 388 kroner i måneden pluss boutgifter. Regn på det selv i utleggstrekk-kalkulatoren.
• Har situasjonen endret seg? Har du fått lavere inntekt, høyere husleie eller et barn siden trekket ble fastsatt, kan du be om at det endres. Se slik får du endret eller stoppet et utleggstrekk.
• Er dette holdbart over tid? Et trekk som løper i årevis uten at gjelden blir mindre, er et signal om at gjeldsordning er riktigere verktøy.

Namsmannen har veiledningsplikt, men han er ikke din rådgiver – han skal være upartisk mellom deg og kreditor. Rådgiveren er på din side av bordet. Det er en reell forskjell, og den er verdt å bruke.

Vær varsom med de som tar betalt

Det finnes selskaper som tilbyr å «rydde opp i gjelden» eller «forhandle med kreditorene» mot honorar, og refinansieringstilbud som samler smågjeld i ett større lån. Noen av dem er nyttige. Men prøv den gratis veien først, av tre grunner: kommunen og NAV tar ingenting for det samme arbeidet, en gjeldsrådgiver har ingen egeninteresse i hvilken løsning du velger, og et nytt lån løser sjelden et problem som skyldes at inntekten ikke strekker til.

Har du betalingsanmerkning, vil de fleste ordinære långivere uansett avslå. Da er tilbudene som kommer, som regel de dyreste i markedet.

Andre steder å få hjelp

Er problemet et konkret inkassokrav du mener er feil, kan du klage til inkassoselskapet og deretter til klagenemnda for inkassosaker. Retten til nemndsbehandling skal stå i betalingsoppfordringen du har fått.

Er problemet at du ikke skjønner et brev fra namsmannen, kan du ringe namsfogdkontoret som behandler saken din og spørre. De har veiledningsplikt, og de er vant til spørsmålet. Finn din namsmann for riktig kontor og telefonnummer.

Og er det en frist som holder på å gå ut mens du leser dette: send inn svaret ditt først, og be om hjelp etterpå. En kort skriftlig innsigelse som kommer i tide er verdt mer enn en godt begrunnet som kommer for sent.

Er det å åpne posten i det hele tatt det som stopper deg, er du ikke alene om det – og det er en egen grunn til å be om hjelp. Se når gjelden går på helsa.