Frivillig ordning med kreditorene

Å bli enig med kreditorene på egen hånd er ofte det første folk prøver, og for mange er det riktig. Men begrepene rundt det er rotete, og rotet koster penger.

Gjeldsordningsloven kjenner bare to former for gjeldsordning: frivillig etter kapittel 4 og tvungen etter kapittel 5. Begge forutsetter at namsmannen har åpnet gjeldsforhandling. «Frivillig» betyr at kreditorene godtar forslaget – ikke at ordningen ligger utenfor loven. Uttrykket «utenrettslig gjeldsordning etter loven» finnes ikke som lovbegrep.

Det som virkelig ligger utenfor, er en ren privatrettslig avtale mellom deg og dem du skylder penger. Det er den denne artikkelen handler om.

Tre ting som blandes

Hva den private avtalen gir deg

• Fart. Den kan være på plass på noen uker, mot måneder for en gjeldsordning.
• Ingen registrering. En gjeldsordning registreres i Løsøreregisteret, både åpningen og selve ordningen. En privat avtale registreres ingen steder.
• Ingen femårsbinding. Du velger selv lengden, og du låser ikke økonomien i en periode med streng livsoppholdsnorm.
• Fleksibelt innhold. Betalingsutsettelse, rentestopp, sletting av omkostninger, avdrag, eller en kombinasjon – det dere blir enige om, gjelder.

Hva den ikke gir deg

Fire ting, og de er alle viktigere enn folk regner med:

1. Ingen betalingsutsettelse overfor de andre. En kreditor som ikke er med på avtalen, kan sende begjæring om utlegg dagen etter at avtalen er inngått.
2. Ingen svarfrist. Kreditorene kan bruke den tiden de vil, og de trenger ikke begrunne et nei.
3. Ingen automatisk gjeldsslette. Er ikke sletting uttrykkelig avtalt, består restgjelden når planen er gjennomført.
4. Ingen namsmannsmedvirkning. Ingen kontrollerer at fordelingen mellom kreditorene er rimelig, ingen holder i saken hvis den skjærer seg, og ingen offentlig instans har ansvar for å følge den opp.

Slik setter du den opp

1. Full oversikt først. Alle krav, med hovedkrav, kostnader og nåværende eier. Gjeldsregisteret dekker den usikrede delen.
2. Regn ut betalingsevnen. Inntekt minus livsopphold og boutgifter. Lov aldri mer enn det tallet – en avtale du misligholder etter tre måneder, er verre enn ingen avtale.
3. Fordel forholdsmessig. Hver kreditor får den andelen av det disponible beløpet som svarer til kravets størrelse. Det er den fordelingen som er lettest å få aksept for, fordi ingen blir favorisert.
4. Send skriftlig tilbud til alle samtidig, med samme frist – tre uker er et rimelig utgangspunkt – og med budsjettet vedlagt.
5. Be uttrykkelig om rentestopp og om at nye omkostninger ikke påløper mens avtalen løper. Uten dette spises avdragene av forsinkelsesrenten, som er 12,25 prosent fra 1. juli 2026.
6. Skriv hva som skjer ved mislighold, og be om skriftlig bekreftelse fra hver kreditor som sier ja.

Tre feller

Delbetaling og foreldelse. Et avdrag er normalt en erkjennelse av gjelden, og en ny foreldelsesfrist løper fra betalingsdagen. På et gammelt krav kan et lite avdrag gi kreditor tre nye år. Sjekk foreldelse før du betaler noe på gamle krav.

Tillegget for mange avdrag. Avtales en ordning med mer enn fire avdrag, kan maksimalsalæret forhøyes med 1 125 kroner. Tillegget kan ikke kreves hvis kreditor bringer saken inn for forliksrådet, tingretten eller namsmyndigheten, eller hvis ordningen avtales etter at en av disse har hatt saken.

Avtalen som ikke løser noe. Er gjelden så stor at planen må løpe i femten år for å gå opp, er ikke problemet forhandlingen. Da er spørsmålet om vilkårene for gjeldsordning er oppfylt.

Kravene som ikke lar seg forhandle bort

Noen krav har lite forhandlingsrom uansett hvem du snakker med. Bøter, barnebidrag og erstatning for straffbare forhold er blant dem – de er med også i en gjeldsordning, men der skal de ha full dekning. En privat kreditor kan velge å ettergi noe; en offentlig kreditor har som regel ikke den friheten.

Har du kausjonist eller medlåntaker, er det et eget spørsmål å ta stilling til før du sender tilbudet. En avtale som reduserer det du betaler, gjør ikke kravet mot kausjonisten mindre – kreditor kan gå på ham for resten. Si fra til den det gjelder før du inngår noe, og ta det med i forslaget hvis dere er flere om gjelden.

Når loven er det bedre verktøyet

Åpner namsmannen gjeldsforhandling, inntrer en lovbestemt betalingsutsettelse i fire måneder. I den perioden kan kreditorene verken kreve eller motta betaling, gjøre gjeldende forfallsklausuler, ta utlegg i eller tvangsrealisere eiendelene dine, eller nekte å levere nødvendige varer og tjenester mot kontant betaling under henvisning til tidligere mislighold. Ingen privat avtale kan gi deg noe av dette.

I en frivillig gjeldsordning etter kapittel 4 gjelder dessuten en regel som snur tausheten din vei: kreditorene skal opplyses om at de anses for å ha godtatt forslaget dersom de ikke motsetter seg det innen fristen, og en kreditor skal ikke uten grunn motsette seg forslaget. I den private avtalen er taushet et nei.

Og kravet om å ha forsøkt å ordne opp selv først ble opphevet 1. januar 2025. Du trenger altså ikke gå den private runden før du søker – se frivillig eller tvungen gjeldsordning og vilkårene.

Har du allerede et utleggstrekk?

En avtale med kreditor endrer ikke et løpende trekk. Trekket er namsmannens beslutning, og bare namsmannen kan endre eller oppheve det – se slik får du endret eller stoppet et utleggstrekk. Prinsippet er dessuten at du normalt bare skal ha ett trekk, som fordeles mellom kreditorene etter prioritet. Da er det begrenset hva en avtale med én av dem kan utrette.

Trenger du hjelp til å sette opp forslaget, gjør en økonomisk rådgiver det gratis – og et forslag som kommer fra kommunen med et budsjett vedlagt, blir gjerne lest med et annet blikk enn et brev fra deg alene.