Betalingsanmerkning: når kommer den, når slettes den?

Reglene om betalingsanmerkninger ligger i kredittopplysningsloven – lov 20. desember 2019 nr. 109, i kraft 1. juli 2022. Den erstattet den gamle ordningen der Datatilsynet ga konsesjon til kredittopplysningsbyråene og satte vilkårene der. Mye av det som står om betalingsanmerkninger på nettet, beskriver fortsatt den konsesjonspraksisen, og en del av det er blitt feil.

To ting er verdt å vite før alt det andre. Anmerkningen kommer senere i løpet enn folk tror. Og den forsvinner tidligere enn folk tror – hvis du betaler.

Anmerkningen kommer av det rettslige skrittet, ikke av inkassokravet

Kredittopplysningsloven § 10 første ledd: inkassoopplysninger om krav mot fysiske personer kan ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet før én måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt i saken.

Purringen gir altså ingen anmerkning. Inkassovarselet gir ingen anmerkning. Betalingsoppfordringen gir ingen anmerkning. Det som utløser den, er at kreditor sender en forliksklage eller utleggsbegjæring – og deretter går det en måned til.

Den måneden er et vindu. Betaler du i løpet av den, blir det ingen anmerkning, selv om saken allerede er sendt til namsmannen.

For juridiske personer – aksjeselskaper og andre foretak – er fristen kortere: én måned etter at inkassoforetaket har sendt krav om inndrivelse. Et selskap får altså anmerkning vesentlig tidligere enn en privatperson.

Flere inkassoopplysninger om samme krav skal registreres som én anmerkning. Du skal ikke få tre anmerkninger fordi kravet har vært gjennom tre trinn.

Er kravet omtvistet, skal det ikke registreres

§ 11 er kort: en fordring skal anses som omtvistet dersom skyldneren har innsigelser mot den, med mindre innsigelsene er åpenbart grunnløse. Et omtvistet krav skal ikke gi betalingsanmerkning.

Kravet er ikke lenger omtvistet når det foreligger tvangsgrunnlag etter tvangsfullbyrdelsesloven § 4-1 – altså når kreditor har fått dom eller tilsvarende. Og får kreditor dom i en omtvistet sak, skal dommen likevel ikke brukes hvis du gjør opp innen fristen domstolen har satt.

Praktisk: bestrider du kravet skriftlig og har en reell innsigelse, skal det ikke registreres noen anmerkning mens tvisten pågår. Blir det likevel registrert, er det grunnlag for å kreve retting.

Du skal varsles før den brukes

Kopi av opplysningene skal sendes deg «straks» de registreres, og du skal oppfordres til å be om retting innen 14 dager. De nyregistrerte opplysningene kan ikke brukes før fristen er utløpt. Unntaket er opplysning om åpnet gjeldsordning eller konkurs, som kan brukes samtidig med at varselet sendes.

Kommer det et slikt varsel og noe er galt – feil beløp, feil person, et krav du har betalt, et krav du har bestridt – er de 14 dagene den enkleste anledningen du får til å rette det. Skriv til kredittopplysningsforetaket, ikke bare til inkassoselskapet.

Det kreves ikke forhåndsvarsel når opplysninger om utlegg og utleggsforretninger hentes inn, dersom varsel om innhentingen er gitt sammen med namsboken. Får du en beslutning fra namsmannen, står varselet altså der.

Hvor lenge står den?

Fireårsfristen løper fra registreringen, ikke fra da kravet oppsto eller ble misligholdt. Det gjør at et gammelt krav som først nå er registrert, kan gi en fersk anmerkning.

Legg også merke til § 22 andre ledd: tar kreditor nye rettslige skritt i saken, kan opplysningen brukes i ytterligere fire år. En ny utleggsbegjæring på et krav du ikke har gjort opp, forlenger altså anmerkningen.

Det viktigste: betal, og den skal ut

Dette er den setningen flest lesere har bruk for. Fireårsregelen i § 21 er et tak, ikke en minstetid. Du trenger ikke å vente ut fire år hvis du klarer å gjøre opp kravet – da skal registreringen ikke lenger brukes, uansett hvor kort tid den har stått.

Loven setter ingen tallfestet frist for hvor raskt det må skje. § 21 andre ledd sier at opplysningen skal rettes eller slettes «så snart den behandlingsansvarlige får kjennskap til endringen». Påstanden om at det tar nøyaktig tre virkedager, som går igjen på mange nettsider, har ingen hjemmel i loven.

Praktisk betyr «så snart» at noen må få vite det. Betaler du inkassoselskapet, skal det melde fra. Går det uker uten at anmerkningen forsvinner, kontakt kredittopplysningsforetaket direkte med kvitteringen din og krev retting.

Hvem kan se den – og hva ser de?

Bare mottakere med saklig behov i forbindelse med vurdering av kredittevne kan få kredittopplysninger. Søket må gi unike treff, opplysningene skal utleveres skriftlig, og privatpersoner får ikke tilgang til direkte søk. Naboen din kan altså ikke slå deg opp.

Hver gang noen henter kredittopplysninger om deg, skal du få gjenpartsbrev. Det er gratis, og det skal blant annet oppgi hvem som spurte, hvilke kilder opplysningene er hentet fra, hva som ligger til grunn for kredittscoren din, den underliggende logikken i beregningen og datoen for vurderingen. To unntak: utlevering til et inkassoforetak som tidligere har fått de samme opplysningene i samme sak, og utlevering til bank eller kredittforetak til bruk i risiko- og soliditetsvurderinger.

Innsyn i egne opplysninger er gratis. Du kan kreve å få vite hva som er utlevert de siste seks månedene, til hvem, og fra hvilke kilder. Du kan også legge inn en kredittsperre på deg selv – da kan bare selve opplysningen om sperren utleveres. Se gjeldsregisteret og kredittsperre.

Utlegget og anmerkningen er to forskjellige spor

De henger sammen, men de er ikke det samme, og de forsvinner ikke samtidig.

Selve utleggsbegjæringen er det rettslige skrittet som starter månedsfristen i § 10. Er utlegget først tatt, kommer et nytt element inn: en tvangsforretning i fast eiendom eller løsøre kan brukes så lenge den er registrert i det offentlige registeret, jf. § 22 første ledd. Et tinglyst utleggspant kan derfor synes lenger enn fire år – helt til det slettes fra grunnboken eller Løsøreregisteret.

Motsatt regnes meldinger fra Løsøreregisteret om registrerte utleggstrekk og «intet til utlegg» ikke som kredittopplysningsvirksomhet i det hele tatt, jf. § 1 andre ledd bokstav d. Det samme gjelder meldinger fra offentlige registre om heftelser, og meldinger til den opplysningen gjelder.

Praktisk konsekvens: å få slettet anmerkningen er én oppgave, å få slettet utlegget en annen. Betaler du kravet fullt ut, skal anmerkningen ut etter § 24 – men utleggspantet står i grunnboken til noen sørger for at det slettes der. Mer om det i når slettes utlegget og betalingsanmerkningen?

Hva anmerkningen betyr i praksis

En betalingsanmerkning stenger de fleste dører til ny kreditt: boliglån, billån, kredittkort, mobilabonnement med bindingstid og strømavtaler med etterskuddsbetaling. Noen utleiere sjekker den også før de leier ut.

Den er derimot ikke noe hinder for å ha en vanlig bankkonto, motta lønn eller ytelser, eller for å beholde avtaler du allerede har. Og den har ingen betydning for foreldelsen av selve kravet – det er to adskilte spor.

Tilbud om lån «uten kredittsjekk» eller «tross anmerkning» finnes, men de er nesten uten unntak de dyreste produktene i markedet, og de forutsetter ofte kausjonist eller pant i bolig. Er det aktuelt for deg, les refinansiering når du har betalingsanmerkning før du signerer noe.

Er anmerkningen din et faktum og gjelden større enn du kan gjøre opp, er det gjelden som må håndteres først. Gratis gjeldsrådgivning er stedet å begynne. Er du varig ute av stand til å betale, gir en gjeldsordning både en vei ut av gjelden og – etter hvert – ut av anmerkningene, ettersom kravene gjøres opp eller faller bort gjennom ordningen.

Og et siste poeng som er lett å overse: opplysninger som har passert brukstiden, går til et historisk arkiv og skal slettes eller anonymiseres senest ti år etter første registrering. Det historiske arkivet brukes ikke i kredittvurdering.