Når slettes utlegget og betalingsanmerkningen?

Du har betalt. Så hvorfor får du fortsatt nei i banken?

Fordi to helt ulike ting må ryddes vekk, og de styres av hver sin lov. Det ene er registreringen av utlegget – i grunnboken hvis det er tatt i fast eiendom, ellers i Løsøreregisteret. Det andre er kredittopplysningsforetakenes bruk av opplysningen, altså selve betalingsanmerkningen. Det første skjer ikke automatisk. Det andre skal skje straks.

Spor 1: registreringen av utleggspantet

Når kravet er dekket eller opphørt, tvangsgrunnlaget er opphevet, falt bort eller kjent ugyldig, eller utlegget er bortfalt på annen måte, plikter kreditoren skriftlig å gi avkall på sin rett etter utlegget. Det står i tvangsfullbyrdelsesloven § 7-25, og det er en plikt – ikke en høflighet.

Er kreditoren passiv, har du en konkret vei videre:

Merk ordet «på begjæring». Ingen begjæring, ingen beslutning. Dette er den vanligste grunnen til at gamle utlegg blir stående i årevis etter at kravet er gjort opp.

Femårsregelen i grunnboken

Er utleggspantet tinglyst på fast eiendom, finnes det en sikkerhetsventil. Tinglysingsloven § 30 sier at virkningen av tinglysingen av en panterett stiftet ved utleggsforretning faller bort fem år etter at forretningen ble tinglyst. For arrest og midlertidige forføyninger er fristen to år.

Når virkningen er falt bort, skal registerføreren slette heftelsen av eget tiltak (§ 31). Her må du altså ikke gjøre noe selv.

Men femårsfristen kan fornyes. Tinglyses retten på nytt før fristen er ute, løper en ny frist av samme lengde – og slik kan det fortsette. En kreditor som følger med, kan holde utleggspantet i live i tiår. Hva et slikt pant faktisk betyr for deg, står i artikkelen om utleggspant i bolig.

Utleggstrekk og «intet til utlegg»

Disse to registreres i Løsøreregisteret, og slettes på hver sin måte.

Et utleggstrekk opphører når alle kravene i trekket er dekket eller bortfalt, eller når tvangsgrunnlaget er opphevet – og dessuten når det er gått to år siden Innkrevingsmyndigheten sist mottok en innbetaling under trekket. Det er ikke det samme som en maksimal trekkperiode; et trekk som betjenes hver måned, kan løpe langt lenger. Det er utdypet i artikkelen om hvor lenge et utleggstrekk varer. Reglene om «intet til utlegg» står i egen artikkel.

Spor 2: betalingsanmerkningen

Hjemmelen er kredittopplysningsloven, som trådte i kraft 1. juli 2022. Tre bestemmelser avgjør nesten alt.

Fireårsregelen (§ 21). En opplysning skal ikke behandles i kredittopplysningsvirksomhet lenger enn fire år fra den datoen den første gang ble lovlig registrert.

Unntaket for tvangsforretninger (§ 22). Opplysninger om tvangsforretning i fast eiendom eller løsøre kan behandles så lenge de er registrert i det relevante offentlige registeret. For et utlegg gjelder altså ikke fireårsregelen – her er det registreringstiden som styrer. Det er derfor spor 1 betyr så mye.

Og den viktigste for deg (§ 24):

Det står ingen frist i lovteksten. Plikten inntrer når fordringen er gjort opp. Du vil finne kommersielle nettsider som oppgir «tre virkedager» – det tallet står ikke i loven, og vi gjengir det ikke som en rettsregel.

I tillegg sier § 21 annet ledd at når opplysningen rettes eller slettes hos kilden, skal den rettes eller slettes hos kredittopplysningsforetaket så snart den behandlingsansvarlige får kjennskap til endringen. Får du registreringen bort fra Løsøreregisteret, faller grunnlaget for anmerkningen bort.

Vær samtidig klar over at opplysninger som ikke lenger kan brukes, kan overføres til et historisk arkiv, der de skal slettes eller anonymiseres senest ti år etter at de første gang ble registrert i kredittopplysningsvirksomheten (§ 25).

Og hvis du har fått gjeldsordning?

Kredittopplysningsloven § 23 skiller mellom to situasjoner. Opplysning om åpning av gjeldsforhandling kan ikke lenger behandles når saken er hevet, når gjeldsordning er fastsatt, eller når gjeldsforhandlingsperioden er avsluttet uten melding om fastsatt ordning – og uansett ikke lenger enn ett år fra åpningstidspunktet.

En registrert gjeldsordning kan derimot behandles så lenge ordningen varer. Det er en av grunnene til at kredittvurderingen ikke blir god igjen med én gang ordningen er på plass; den blir det når ordningen er gjennomført. Vi har ikke funnet en kilde som sier at tidligere anmerkninger slettes automatisk når en gjeldsordning fastsettes, og vi skriver derfor ikke at de gjør det. Sjekk hva som faktisk står registrert på deg, og be om retting der noe er gjort opp. Veien inn i en ordning er beskrevet i guiden til gjeldsordning.

Slik rydder du opp – i riktig rekkefølge

1. Betal, og be om skriftlig bekreftelse. Be kreditoren bekrefte at kravet er gjort opp i sin helhet, med renter og kostnader. Namsmannen skal for øvrig ta imot betaling og avdrag på kreditorens vegne.
2. Be kreditoren gi avkall på utlegget. Vis til § 7-25, som gjør dette til en plikt.
3. Skjer ingenting, be namsmannen om opphevelse. Send en kort skriftlig begjæring etter § 7-26, legg ved bekreftelsen på at kravet er gjort opp.
4. Kontakt kredittopplysningsforetakene. Krev at anmerkningen ikke lenger brukes, jf. § 24. Legg ved den samme bekreftelsen.
5. Kontroller resultatet. Be om innsyn i egne opplysninger hos foretakene et par uker senere. Er det fortsatt feil, er Datatilsynet tilsynsmyndighet etter kredittopplysningsloven.

To ting som ikke løser seg av seg selv

Foreldelse fjerner ikke pantet. Foreldelsesloven § 27 nr. 3 slår fast at foreldelse ellers ikke har innflytelse på panterett og tilbakeholdsrett. Blir kravet foreldet, består utleggspantet, og kreditoren kan fortsatt søke dekning i det. Det er femårsregelen i tinglysingsloven § 30 som eventuelt tar pantet – ikke foreldelsesfristen. Reglene om foreldelse er beskrevet i egen artikkel.

«Intet til utlegg» betyr ikke at gjelden er borte. Registreringen slettes automatisk etter tre år, men kravet består, foreldelsen er avbrutt, og kreditoren kan begjære utlegg på nytt.

Er det trekket i lønnen du vil ha bort fordi beløpet er feil, er det en annen sak enn sletting – da er det endring eller klage som er veien, og den er beskrevet i artikkelen om å endre eller stoppe trekket.