Du vet hva som kan trekkes. Det neste spørsmålet er hvor lenge det varer. Kalkulatoren regner ut hvor mange måneder det tar å betale ned kravet med det trekket du har – og sier fra hvis renten spiser opp avdraget.
Hvor lenge må du betale?
Alt regnes i nettleseren din. Ingenting sendes til oss.
Slik ser nedbetalingen ut
Renten er det som avgjør
Et krav på 180 000 kroner med et trekk på 3 500 i måneden ser ut som femtien måneder – knapt fire og et halvt år. Med forsinkelsesrente på 12,25 prosent blir det 74 måneder, og over 76 000 kroner av det du betaler går til renter. Renten forlenger løpet med nesten to år.
Blir trekket lavere enn den månedlige renten, kommer du aldri i mål. Da vokser kravet selv om du betaler hver måned. Kalkulatoren sier fra når det skjer, og det er et av de tydeligste signalene på at gjeldsordning er riktig vei framfor å fortsette å betale ned på noe som ikke krymper.
Regnestykket er et anslag
Kalkulatoren forutsetter at trekket er det samme hele veien, at renten ikke endres, og at det ikke kommer nye krav. I virkeligheten justeres forsinkelsesrenten 1. januar og 1. juli, livsoppholdssatsene 1. juli, og trekket blir vurdert på nytt når økonomien din endrer seg. Bruk tallet til å se størrelsesordenen, ikke som en sluttdato du kan planlegge etter.
Et gjennomregnet eksempel
Marit skylder 180 000 kroner
Marit er enslig, får utbetalt 32 000 kroner i måneden og betaler 12 000 i husleie. Namsmannen har satt trekket til 3 500 kroner. Kravet er på 180 000 kroner, og det løper forsinkelsesrente på 12,25 prosent.
Uten renter ville det tatt 51 måneder. Med renter tar det 74 måneder – drøyt seks år – og hun betaler til sammen rundt 256 000 kroner. 76 000 kroner går til renter.
Får hun trekket satt ned til 2 500 fordi husleien øker, endrer bildet seg dramatisk: nedbetalingen tar da nesten elleve år, og rentene alene passerer 146 000 kroner. Hun betaler da mer i renter enn hun ville betalt på hele kravet uten renter.
Legg merke til hva som skjer: trekket faller med under en tredel, men tiden nesten dobles og rentene nesten dobles. Det er ikke størrelsen på kravet som avgjør om du kommer i mål – det er forholdet mellom trekket og renten.
Slik korter du ned tiden
- Betal ekstra når du kan. Ekstrainnbetalinger virker sterkere enn folk tror, fordi rentegrunnlaget krymper med én gang. 10 000 kroner ekstra på et krav som Marits kutter et halvt år av løpet.
- Be om oppdatert saldo før du betaler et større beløp. Renter og gebyrer påløper løpende, og beløpet i det siste brevet er sjelden dagens tall.
- Spør om dekningsrekkefølgen hvis du inngår en frivillig avtale. Dekkes renter først, faller hovedstolen langsommere enn i et utleggstrekk.
- Sjekk om kravet er foreldet. Gammel gjeld som ikke er avbrutt, kan være bortfalt. Reglene om foreldelse er verdt et kvarter før du starter en nedbetaling som varer i årevis.
- Vurder gjeldsordning hvis regnestykket ikke går opp. Sier kalkulatoren over ti år, eller at kravet vokser, er det i praksis svaret på om du kan betale deg ut av situasjonen.
Hva pengene går til først
Det er ikke likegyldig hvilken rekkefølge innbetalingene dekker. Etter innkrevingsloven § 29 første ledd skal et utleggstrekk nedskrive hovedstolen først, deretter kostnader og gebyrer, og til sist renter – med mindre noe annet står i selve trekkbeslutningen.
Det er gunstig for deg, fordi rentegrunnlaget krymper fra første innbetaling. Ved frivillige avtaler utenfor et utleggstrekk er rekkefølgen ofte den motsatte, og da tar det lengre tid før hovedstolen begynner å falle. Spør om dekningsrekkefølgen før du inngår en avtale.
Når du har flere krav
Har flere kreditorer utleggstrekk mot deg, skal du normalt bare ha ett løpende trekk, som fordeles mellom dem etter prioritet. Kalkulatoren regner på ett krav om gangen. Legg inn det samlede beløpet hvis du vil se hvor lang tid hele gjelden tar, men vær klar over at kravene ikke nedbetales parallelt – de står i kø.
Slik samordnes flere kreditorer.
Toårsregelen påvirker svaret
Et utleggstrekk løper ikke nødvendigvis til kravet er nedbetalt. Under det gamle regelverket, som fortsatt gjelder de fleste, varer trekket i inntil to år av gangen, og kreditor må begjære nytt når perioden går ut. Der de nye reglene er tatt i bruk, opphører trekket først når det har gått to år siden siste innbetaling.
Sier kalkulatoren fem år, betyr det altså i praksis at kreditor må fornye underveis. Mer om hvor lenge et trekk varer.
Spørsmål og svar
Hvorfor blir tallet høyere enn gjelden delt på trekket?
Fordi renten løper mens du betaler ned. Et krav på 180 000 kroner med 3 500 i månedlig trekk ville tatt 52 måneder uten renter, men nærmere 60 med forsinkelsesrente på 12,25 prosent. Jo lavere trekket er i forhold til kravet, jo større andel går til renter.
Hva betyr det at kravet vokser?
At den månedlige renten er større enn trekket. Da øker saldoen selv om du betaler hver eneste måned, og du kommer aldri i mål. Det er en av de klareste indikasjonene på at gjeldsordning er riktig spor – der stanses renteberegningen når gjeldsforhandling åpnes.
Løper trekket helt til kravet er nedbetalt?
Ikke nødvendigvis. Under det regelverket som fortsatt gjelder de fleste, varer et utleggstrekk i inntil to år av gangen, og kreditor må begjære nytt trekk når perioden går ut. Kalkulatorens svar sier hvor lang tid selve nedbetalingen tar, ikke hvor lenge én enkelt trekkbeslutning varer.
Kan jeg betale ekstra ved siden av trekket?
Ja. Namsmannen skal ta imot betaling og avdrag på kreditors vegne, og ekstra innbetalinger korter ned perioden mer enn du kanskje tror, fordi rentegrunnlaget krymper. Be om en oppdatert saldo før du betaler et større beløp, så du vet nøyaktig hva som gjenstår.
Hvilken rente skal jeg legge inn?
Forsinkelsesrenten er 12,25 prosent fra 1. juli 2026, og den er den vanligste på misligholdte krav. Har kravet en avtalt rente – for eksempel et forbrukslån – bruker du den. Er kravet rentefritt, setter du 0.
Kilder og regelverk
- Innkrevingsloven § 29 – dekningsrekkefølge ved utleggstrekk
- Tvangsfullbyrdelsesloven § 7-28 – opphør av utleggstrekk
- Forsinkelsesrenteloven § 3 – forsinkelsesrentens størrelse
- Dekningsloven § 2-7 – hva det kan tas utleggstrekk i
Innholdet er kontrollert mot kildene 21. august 2026.