Etter gjeldsordningen: veien tilbake

Den siste terminen er betalt. Perioden er over. Hva sitter du igjen med?

Svaret er ganske godt: den gjelden ordningen omfattet, faller bort. Det som overlever, er pantegjeld innenfor pantegjenstandens verdi – i praksis boliglånet ditt – og de få kravene som ble holdt utenfor ordningen. Men det tar ett år til før situasjonen er endelig låst, og det er verdt å vite hvorfor.

Gjeldsettergivelsen

For en tvungen gjeldsordning står gjeldsfriheten i loven selv:

Ved en frivillig ordning følger gjeldsfriheten av avtalen i stedet. § 4-2 første ledd åpner for at gjelden skal falle bort helt eller delvis, «enten med en gang eller etter utløpet av gjeldsordningsperioden» – hva som faktisk skjer, står i det forslaget kreditorene vedtok. Finn fram forslaget og les punktet om bortfall; det er ditt eget dokument på at gjelden er ute av verden.

Dette består

• Pantegjeld i bolig du beholdt, innenfor omsetningsverdien med tillegg av ti prosent. Hovedstolen har stått urørt gjennom perioden – du har betalt rente, men ikke avdrag – og skal nå betjenes som et vanlig boliglån. Se artikkelen om å beholde boligen.
• Annet pant innenfor pantegjenstandens verdi.
• Krav som ble holdt utenfor ordningen – skatte- og avgiftskrav oppstått etter åpningstidspunktet, gjeld du stiftet i forhandlingsperioden med namsmannens samtykke, og krav som ble holdt utenfor etter § 4-8 tredje ledd. Se artikkelen om kravene med full dekning.

Én ting er verdt å merke seg for deg som flytter ut av landet: gjeld som er bortfalt, eller som etter ordningen ikke skal betales i perioden, «kan heller ikke søkes inndrevet hos skyldnere som har bosted utenfor riket», og beløp som er innkrevet i strid med dette, kan du kreve tilbakebetalt (§ 5-2 femte ledd).

Registrene rydder namsmannen opp i

Du skal ikke selv jage rundt for å få slettet heftelser. Namsmannen – i loven kalt namsfogden – gjør det:

1. Utleggspant. Utlegg som falt bort ved åpningen, sørger namsmannen for å få slettet i offentlige registre etter at gjeldsordningen er vedtatt eller rettskraftig stadfestet (§ 3-6).
2. Panteheftelser uten dekning. Når gjeldsordningen er gjennomført, bortfaller panteheftelser som nevnt i § 4-8 bokstav a annet ledd og bokstav b annet ledd – altså pant som lå utenfor verdien og ble behandlet som usikret gjeld. Namsmannen sørger for avlysning i rettsvernsregisteret (§ 7-2). Heftelser etter panteloven § 1-5 andre ledd er unntatt.
3. Løsøreregisteret. Kunngjøringen og registreringen av åpningen slettes når en gjeldsordning registreres, eller når perioden er utløpt uten at det ble noen ordning (§ 7-1).

Opplysningene om at du har hatt gjeldsordning, forsvinner likevel ikke helt. Etter at perioden er avsluttet, «skal opplysningene kun benyttes av namsmyndighetene i saker etter loven her for undersøkelse av om skyldneren tidligere har oppnådd gjeldsordning». De ligger altså der til ett bestemt formål: å vurdere en eventuell ny søknad.

Ett år til før du er helt trygg

To regler gjør at bildet ikke er endelig den dagen perioden løper ut.

I praksis betyr det at du bør holde papirene i orden ett år ekstra. Behold kvitteringer og kontoutskrifter som viser at terminene er betalt, og behold det vedtatte forslaget.

Datoen du bør notere

Perioden løper ikke fra den dagen ordningen ble vedtatt eller stadfestet, men fra åpningen av gjeldsforhandlingene (§ 5-2 første ledd, tilsvarende § 4-2 første ledd). De fire månedene med gjeldsforhandling er altså spist av perioden allerede. Er gjeldsforhandling åpnet 3. mars 2027 med en femårsordning, er sluttdatoen 3. mars 2032 – ikke fem år etter at kreditorene sa ja.

Finn åpningsdatoen i beslutningen eller kjennelsen fra namsmannen eller tingretten, og noter den. Den avgjør når siste termin forfaller, når ettårsfristene begynner å løpe, og når femårskarensen for en eventuell ny ordning starter.

Én god nyhet hører hjemme her: kreditorene kan ikke lenger kreve omgjøring fordi du får bedre råd etter at perioden er over. Den toårige etterperioden i § 6-2 fjerde ledd ble opphevet med virkning fra 1. januar 2025. Begjæring om omgjøring etter § 6-2 første og andre ledd må nå fremsettes mens ordningen løper. Merk at overgangsregelen i lov 25. juni 2024 nr. 56 del III lot opphevelsen gjelde også for eldre saker, så lenge toårsperioden ikke var utløpt da loven trådte i kraft.

Kreditorene kan kreve dokumentasjon

§ 7-6 gir kreditorene en rett du bør kjenne: «Når gjeldsordningsperioden er utløpt, kan en fordringshaver hvis krav var omfattet av gjeldsordningen, kreve at skyldneren godtgjør at denne har oppfylt sine plikter etter ordningen.»

Kommer et slikt krav, er svaret dokumentasjon – ikke stillhet. Har du betalt gjennom sikringstrekk eller fast trekk, har Innkrevingsmyndigheten oversikten. Har du betalt selv, er kontoutskriftene beviset.

Kravet gjelder bare kreditorer hvis krav var omfattet av gjeldsordningen, og det gjelder bare oppfyllelse av pliktene dine etter ordningen. Det er ikke en hjemmel til å be om innsyn i økonomien din i sin alminnelighet. Er du i tvil om hva du skal gi fra deg, be namsmannen om råd før du svarer.

Betalingsanmerkninger: her stopper gjeldsordningsloven

Dette er punktet der mange nettsider lover mer enn de kan holde. Gjeldsordningsloven regulerer Løsøreregisteret (§ 7-1) og avlysning av panteheftelser (§ 7-2). Den regulerer ikke betalingsanmerkninger hos kredittopplysningsforetakene.

De reglene ligger i kredittopplysningsloven, som trådte i kraft 1. juli 2022. Der finnes en fireårsregel i § 21, og en regel i § 24 om at et betalt krav ikke lenger skal brukes. Vi har ikke funnet noen bestemmelse som sier at anmerkninger slettes automatisk fordi en gjeldsordning er fullført, og skriver derfor ikke at de gjør det.

Det praktiske rådet er å ta kontakt med kredittopplysningsforetakene direkte når ordningen er over, be om innsyn i det som er registrert på deg, og be om retting av det som ikke lenger skal brukes. Mer om regelverket i artikkelen om betalingsanmerkninger.

Veien videre

Rådene her er ikke jus, men erfaring fra en økonomi som nettopp har vært gjennom fem stramme år:

• Behold budsjettet. Du har levd på et livsoppholdsbeløp i fem år. Den første måneden uten trekk føles som en lønnsøkning – den er et pusterom, ikke en ny standard.
• Bygg en buffer først. Det som veltet økonomien sist, var som regel uforutsette utgifter møtt med kreditt.
• Vær forsiktig med ny kreditt. Får du tilbud om lån raskt etter en gjeldsordning, er det sjelden på gode vilkår.
• Sett opp en plan for boliglånet hvis du beholdt boligen. Etter perioden begynner avdragene igjen, og terminbeløpet blir høyere enn du er vant til.

Og skulle det gå galt igjen: en ny gjeldsordning er ikke utelukket. Etter en fullført ordning gjelder en femårskarens som kan fravikes i særlige tilfeller, jf. § 1-4 tredje ledd. Se artikkelen om gjeldsordning nummer to.